דמי ניהול

דמי ניהול זהו התשלום שמשלם החוסך עבור ניהול הביטוח הפנסיוני אותו מנהל הגוף המוסדי. רפורמת בכר אשר הופעלה החל משנת 2005, גרמה לכך שהבנקים מכרו את קופות הגמל שהיו בשליטתם לחברות ביטוח ובתי השקעות. שינוי זה גרם לעליה משמעותית של דמי הניהול ששילמו המבוטחים.

לדמי הניהול יש השפעה גדולה על החיסכון הפנסיוני לאורך השנים מכיוון שהם מחושבים על פי הנוסחה של ריבית דריבית והם יכולים להגיע לפעמים עד כדי 30%-20% מסך הצבירה לפנסיה. ולפיכך דמי הניהול יכולים להוות גורם משמעותי בהחלטה באיזו חיסכון פנסיוני כדאי לבחור.

קרנות הפנסיה מחויבות לתת את המידע על ממוצע דמי הניהול שהן גובות מהעמיתים, ולכן ניתן למצוא בדו"ח השנתי את הנתון הזה המאפשר לחוסך להשוות את גובה דמי הניהול שהוא משלם לעומת עמיתים אחרים בקרן הפנסיה.

דמי הניהול מורכבים משני חלקים:
1. דמי ניהול על ההפקדות – המחושב כאחוז מכל הפקדה שמפקיד החוסך
2. דמי ניהול מיתרה הצבורה – המחושב מסך הכסף שנצבר בחיסכון

• בקרן פנסיה מקיפה, ניתן לגבות דמי ניהול על ההפקדות החודשיות עד גובה של 6% מההפקדות ומי שמקבל כבר קצבת פנסיה חודשית לא משלם עמלה על הפקדות חודשיות.
• בקרן פנסיה כללית ניתן לגבות דמי ניהול על ההפקדות החודשיות עד גובה של 4% מההפקדות.
• בביטוח מנהלים ניתן לגבות דמי ניהול על ההפקדות החודשיות עד גובה של 4% מההפקדות

• בקרן פנסיה מקיפה, ניתן לגבות דמי ניהול עד גובה של 0.5% מהצבירה.
• בקרן פנסיה כללית ניתן לגבות דמי ניהול עד גובה של 1.05% מהצבירה במקרה שהקרן לא גבתה דמי ניהול עד סוף אפריל 2004. אם גבתה הקרן דמי ניהול לפני תאריך זה גובה דמי הניהול מהצבירה תלוי בתאריך התחלת קצבת הפנסיה החודשית
  • מי שהחל לקבל קצבה חודשית לפני תחילת שנת 2013 – דמי ניהול מהצבירה יהיו עד 2%
  • מי שהחל לקבל קצבה חודשית מתחילת שנת 2013 והלאה– דמי ניהול מהצבירה יהיו עד 0.6%
• בביטוח מנהלים ניתן לגבות דמי ניהול עד גובה של 1.05% מההפקדות,

כדי לפתור את הבעיה שדמי הניהול נוגסות באופן משמעותי מהחיסכון הפנסיוני, השיקו בשנת 2016 משרד האוצר יחד עם הפיקוח על שוק ההון והביטוח, רפורמה שמטרתה הייתה לעזור לאלה שלא יודעים איך להפחית את דמי הניהול שהם משלמים. לפי הרפורמה, משרד האוצר מקיים מכרז כל שלוש שנים, אשר בו נבחרות קרנות הפנסיה הנבחרות (נקראות גם קרנות ברירת מחדל) לשלוש השנים הבאות. בספטמבר 2021 נבחרו 4 קרנות פנסיה הנבחרות לשנים 2021-2024, שתיים מהן זכו גם במכרז הקודם:

• אלטשולר שחם (נבחרה גם במכרז הקודם)
• מיטב דש (נבחרה גם במכרז הקודם)
• מור
• אינפיניטי

דמי הניהול בכל 4 הקרנות האלה הם עד 0.22% מהצבירה ועד 1% מההפקדה. מדובר על דמי הניהול אשר יהיו בתוקף למשך 10 שנים מרגע ההצטרפות והם יינתנו למצטרפים חדשים.